Дневник Оптимиста

Интересный блог без рекламы

Янв
30

Как сберечь деньги во время кризиса?

Автор: Ptah

Disclaimer: Весь дальнейший текст написан дилетантом в финансах и представляет собой лишь рассуждения, основанные на наблюдениях и логике. Если вы с ними не согласны, я с удовольствием выслушаю ваше мнение в комментариях :) Мне бы и самому пригодилось мнение эксперта в этой области, если таковые сейчас вообще существуют…

У каждого человека рано или поздно наступает момент, когда заработанных денег становится больше, чем необходимо для жизни. И вроде бы отлично, радоваться надо, но деньги надо как-то сберечь от множества негативных факторов, которые только и ждут момента как бы обесценить наши сбережения.
Избалованные стабильностью американцы не поймут ваших тревог, “положи деньги в банк и спи спокойно”, подумают они. Да и жители Европы тоже усмехнутся криво, вспоминая свои счета в Австрийских, Немецких или Швейцарских банках.
Однако любому, кто вырос в СССР или ранней России, хорошо известно, что государству нельзя доверять свои деньги. За примерами далеко ходить не надо, достаточно вспомнить девальвацию рубля в 1998 году.

В этой статье я не дам вам готовых решений, но вместе с вами попробую разобраться в том, какие возможности остались у обычного человека в России и СНГ для сбережения денег. Отмечу, что говорить я буду только о сбережении (сохранении) денег, а не о том, как их приумножить, так как эта тема намного сложнее.

кризис, как сохранить деньги

В стабильное время, когда экономические показатели страны растут, проблема сбережения денег не встает так остро, есть известные и надежные инструменты как депозитный вклад, покупка недвижимости или, в конце концов, покупка хороших и дорогих вещей, которыми вы будете пользоваться.

Но во времена кризиса все по-другому, привычные инструменты становятся очень рискованными и уже не вызывают такого доверия, как раньше. Но не буду забегать вперед, давайте по порядку.

1. Хранение денег на банковском счете

Люди ленивые просто позволяют излишкам денег копиться на банковском счете и ничего не делать с деньгами. По-крайней мере так делал я долгое время. Это совершенно неправильно, но зато не требует никаких усилий.
Проблема расчетных счетов (неважно на зарплатных картах и просто для хранения денег) в том, что по ним практически не начисляется никаких процентов (мизерные 0,01% считать не будем). А это значит, что каждый год ваши деньги обесцениваются.

кризис, как сохранить деньги

Что это значит? Ведь у вас как лежало 100 рублей, так и лежит, ничего же не изменилось, спросите вы. И тут нужно рассказать о таком загадочном показателе как “инфляция”.
Почему он загадочный? А потому что каждая страна его считает по-своему. Методика расчета изменяется центральным банком страны по собственному усмотрению и в отчет попадает только те данные, которые выгодны. Причем это работает даже для развитых и цивилизованных стран.

Поэтому процент инфляции - цифра важная, но от реальности весьма далекая. Тем не менее, она может использоваться для грубой оценки того, сколько вы потеряли денег в год.
Проще говоря, инфляция в 6% съедает 6 рублей в год из 100 рублей, лежащих на вашей зарплатной карте.

Но это совсем не значит, что пачка чипсов, которую вы захотите купить на 100 рублей, будет стоить 106 рублей. Цена может увеличиться гораздо больше чем на 6%, в зависимости от спроса на тот или иной вид чипсов на рынке :)

Суть в том, что чем дольше деньги лежат без движения, тем меньше вы сможете на них купить в будущем. И поэтому мы логически переходим к следующему пункту.

2. Рублевые депозитные вклады

Вклад в банке - это своего рода фиксация ваших средств на счету. Зачем это нужно банку? Он получает от вас гарантию того, что вы не заберете свои деньги в течение определенного периода (в различных банках этот период может варьироваться от 1 месяца до 5 лет).
Что вы получаете взамен? Хороший процент по вкладу, который, в худшем случае, должен компенсировать инфляцию, а в лучшем, даже принести небольшую прибыль.

Депозиты бывают пополняемые и непополняемые, вторые как правило имеют меньший процент, но зато вы сможете добавлять туда сбережения образующиеся в течение года. В чем выгода пополняемых? А в том, что процентная ставка по вкладам во время кризиса может снижаться, что и произошло недавно во всех российских банках. И зафиксировав, например, ставку 12% годовых, вы сможете воспользоваться ее преимуществом на бОльшую сумму вклада.

кризис, как сохранить деньги

Депозиты также отличаются расчетом процентов - у одних проценты начисляются в конце вклада и у других проценты начисляются ежемесячно.

Последние в свою очередь могут отличаться капитализацией процентов (когда проценты прибавляются к основному вкладу) или переводом процентов на расчетный счет (тогда вы сможете тратить начисленные проценты по своему усмотрению).

Депозиты - это очень неплохой способ сбережения свободных средств, особенно во время кризиса. Ведь не зря, совсем недавно банки рапортовали об значительном увеличении вкладов по депозитам - люди подсознательно пережидают кризисную ситуацию и уходят в “самый безопасный”, как им кажется, денежный инструмент.

Но и у депозитов есть свои минусы:
- надежность и устойчивость банка к кризису. Когда на рынке происходят потрясения банки одними из первых терпят крах. За примерами далеко ходить не надо, достаточно вспомнить, сколько потратило правительство США в 2008 году на спасение крупнейших финансовых учреждений страны. Поэтому при выборе я бы руководствовался участием в уставном капитале банка государства. Для России - это Сбербанк и ВТБ24 (пока еще). К сожалению, именно по причине их высокой устойчивости, процент по вкладам у них самый низкий, но мы же говорим только о сохранении денег.
- депозит не спасет от сильной девальвации валюты. При сильном кризисе или резких потрясениях в экономике реальная девальвация рубля может значительно превысить процент по вкладам (как это произошло несколько дней назад) и вы потеряете свои деньги точно так же, как и те, кто хранил их в носке под подушкой.
- устойчивость государственный банков тоже не дает 100% гарантии сохранения ваших денег. Наше государство, когда не может справиться с экономикой, считает в порядке вещей взять деньги вкладчиков и потратить их на какие-нибудь очень важные вещи. После чего неминуемо во всех отделениях того же ВТБ24 появятся очереди из вкладчиков, желающих забрать свои деньги, а банк ограничит выдачу наличных в одни руки какой-нибудь небольшой суммой. И в итоге, деньги вам, возможно, и вернут, но через несколько месяцев стояния в очередях.
Причем происходит такое не только в России, вспомните про Кипр, который просто взял и отобрал деньги у вкладчиков, называя этот финт ушами “налогом на депозиты”.

Конечно, я описываю исключительно пессимистические варианты, но каждый из них уже случался в прошлом и они вполне могут повториться.

кризис, как сохранить деньги

3. Наличная валюта (доллары и евро)

Валюта всегда была проверенным инструментом сохранения денег в России. Те, кто в июле 1998 года успел купить доллары не дадут соврать, что храня деньги в долларах можно не только сохранить деньги, но и заработать. Особенно больших успехов в технике зомбирования достигла валютная биржа Forex, которая рассказывает неокрепшим умам, как легко зарабатывать на разнице курсов валют.
Так вот, все это чушь собачья. Валюта подходит только для сбережения денег от девальвации рубля. И все.
При девальвации рубля, всегда растут цены, поэтому даже если и кажется, что абсолютных цифрах вы заработали больше рублей, чем было. Но в долларах у вас останется точно такая же сумма, а значит и покупательная способность тоже не изменилась. По новым ценам вы сможете купить не сильно больше.

Есть у наличной валюты и реальные минусы, которые тоже следует учитывать при выборе этого варианта:

- Наличку надо где-то хранить. Ни одна современная охранная система не гарантирует 100%-ной защиты вашего дома. И ни одна сколь надежно упрятанная банка из под гречи не спрячет ваши доллары от грамотного домушника.
- Если вернетесь во времени на год назад и сравните курсы рубля к доллару 2013 года с таковым в 2003 году, то заметите странное. Десять лет назад доллар стоил больше рублей, чем сейчас. Иными словами, за десять лет инфляция в России съедала по 8% от стоимости рубля каждый год, а инфляция в США в среднем в год составляет 2-3%. Отсюда закономерный вопрос, а курс-то почему тот же самый? То есть, если бы вы, гипотетически, в 2003 году купили наличные доллары, то в рублях вы бы не только ничего не заработали, но и в полтора-два раза потеряли бы в покупательной способности денег. И я уже не говорю про разницу в курсе покупки-продажи валюты.
Происходит это потому, что российский Центробанк искусственно держит курс рубля к доллару таким, каким ему это выгодно. И только в начале 2014 года наши “светлые” экономические головы в правительстве решили этого больше не делать. Что и привело к естественному росту курса доллара, приближенного к реальной покупательной способности валюты. Поэтому получается, что покупка валюты оправдана только перед кризисом и только на спаде курса валюты. Когда курс подскочил вверх, дергаться уже поздно, так как после резкого взлета все равно будет спад. Рано или поздно, но он случится.

кризис, как сохранить деньги


4. Валютные депозиты

Этот вариант наименее болезненный и позволяет избавиться от некоторых недостатков наличной валюты. Процент по валютным депозитам, как правило, значительно ниже. И в начале 2013 года многие банки, в предчувствии надвигающегося кризиса, еще больше снизили ставки. И если в январе можно было найти ставку 6-6,5% годовых, то уже в мае они были 4-4,5%.
Тем не менее, у валютного депозита есть все те же риски, что и рублевого. За исключением, пожалуй, риска девальвации.
Можно, конечно, поразмышлять о крахе США и, соответственно, доллара, но мы же взрослые люди и не будем верить глупостям параноиков.

5. Акции российских компаний на ММВБ

Главное правило инвестора - никогда не играть на бирже во время кризиса. Гражданин России может приобрести акции только через сертифицированного брокера, например finam.ru. Биржевые брокеры могут просто приобрести для вас акции, а могут и поуправлять вашим капиталом, приобретая наиболее выгодные пакеты акций.
Звучит красиво, но если посмотреть на результаты за 2013, становится очевидно, что почти по всем типам акций идет неуклонное падение, что никак не может привести к доходности вложения в акции. Из всех предлагаемых пакетных решений (с голубыми фишками или без) ни одно из них не может похвастаться прибыльностью даже на уровне банковских депозитов.
У акций есть свои очевидные минусы, которые и отталкивают большинство рядовых инвесторов:
- Нестабильность курса и зависимость от мировых политических событий. Нет необходимости объяснять, что биржа - это одно большое глобальное казино, выигрыш в котором зависит только от везения. Никакие аналитические способности не помогут вам заработать на курсе акций - это миф. Акции могут помочь немного диверсифицировать (то есть распределить риски) ваши сбережения. Но во время кризиса нельзя полагаться на везение, компании могут обанкротиться внезапно, а акции будут стремиться к нулю.
- Сложность в понимании происходящих на бирже процессов. Новичку непросто принять решение о том, какие именно акции приобретать и когда.

кризис, как сохранить деньги

6. Акции международных компаний на международных биржах

Российские брокеры также предоставляют услугу покупки акций и на международных биржах и здесь есть очевидные плюсы - экономическая обстановка в США или Европе несколько получше и можно надеяться на благоприятное развитие событий в будущем. То есть риски, безусловно, остаются те же, но вероятность потери денег будет все-таки поменьше.
Единственное, чего, на мой взгляд, не стоит делать, так это вкладываться в акции Facebook, Twitter и прочих высокотехнологичных компаний. Эти акции сильно переоценены, так как реальной экономической составляющей за ними нет. И я уверен, что рано или поздно пузырь лопнет и ваши деньги пропадут.
Самым правильным, на мой взгляд, это вкладывать только в те отрасли, которые связаны с жизнедеятельностью человека. Человек всегда будет есть, пить и одеваться и это вечно. Реальная экономика - это то, что будет существовать всегда, независимо от потрясений, катаклизмов и финансовых кризисов. Поэтому, если уже решили вкладываться в акции -покупайте акции реальных компаний, которые получают прибыль, а не просто обещают инвесторам доходы в будущем (как Твиттер, например).

кризис, недвижимость, как сохранить деньги

7. Недвижимость

Не будет преувеличением сказать, что покупка недвижимости - это самый любимый инструмент вложения денег на территории бывшего СССР.
Преимуществ полно и самое главное - это безопасность инвестирования. Квартира - это материальный актив, который никуда не денется. Его невозможно украсть, трудно отнять. Инфляция на стоимость квартиры тоже не влияет. Кроме того, если вложиться в недвижимость на этапе строительства, то можно даже немного заработать, так как цена квартиры в построенном доме очевидно будет выше.
Но на практике все не так красиво, как кажется. Действительно, на стадии котлована, квартира будет дешевле, но и риски выше. В конце 2008 года, когда грянула первая волна кризиса, многие компании заморозили строительство домов. И неудачливые инвесторы были вынуждены ждать несколько лет, пока ситуация в экономике не наладится. И это хорошо, если нет никаких юридических проблем с оформлением дома.
Привлекательность недвижимости объясняется также весьма популярным мифом, что если сдавать квартиру, то инвестиции в недвижимость способны приносить хороший доход. На самом деле, доход от сдачи квартиры в аренду чаще всего не превышает дохода по депозитному вкладу в банке. А если учитывать все накладные расходы на ремонт и поддержание квартиры в нормальном состоянии (особенно после некоторых жильцов), то доходность может быть и вовсе отрицательной.
Есть еще один серьезный минус, характерный для российского рынка - это чрезвычайно завышенная цена недвижимости. Сравните цены на недвижимость в России с таковой в Европе или США и вы поймете, что не стоит переплачивать за квартиру на рынке, где недвижимость - это основной источник инвестиций. Посмотрите вокруг - кругом полно новостроек, в которых никто не живет. Людям некуда девать деньги и они покупают по нескольку квартир, чтобы хоть как-то сохранить наворованное честно заработанные средства.

8. ПИФы

С момента появления в России, Паевые Инвестиционные Фонды так и не показали выдающихся результатов. Достаточно посмотреть на отчетность этих малопонятных структур, чтобы понять, что вкладывать туда деньги, не надежнее, чем просто отдать первому встречному.

В заключение хочется сказать, что абсолютно безопасных способов сберечь ваши накопления конечно же не существует, особенно, когда вокруг бушует такой кризис, подобных которому экономисты еще не видели. Лучшее, что сделать в такой ситуации - это распределить все средства равномерно по нескольким инструментам, то есть попросту “не класть все яйца в одну корзину”. И тогда вы сможете значительно понизить риски и сберечь бОльшую часть своих денег.

Всегда ваш,
(с)Ptah

Буду вам очень признателен, если поделитесь ссылкой на статью в социальных сетях:

Эта запись опубликована Четверг, Январь 30th, 2014 at 23:02 в категориях Размышления. Вы можете следить за комментариями через RSS 2.0 feed.

Если Вам понравилась статья, то Вы можете получать новые материалы ptah-blog.com по RSS, присоединиться ко мне на твиттере или просто получать обновления блога на e-mail.

Добавить комментарий